En nuestro país y en nuestra cultura las Finanzas Personales en nuestra historia no figuran como una de las partes esenciales de nuestra forma de ser, en otras culturas la formación financiera es parte fundamental en la educación de los niños y jóvenes para cuando lleguen a la edad adulta y mayor, se encuentren preparados para las vicisitudes y objetivos de toda organización social y empresarial.
- Definición de finanzas personales
- Cuestionamientos principales para una finanzas personales organizadas
- AHORRAR INVERTIR
- TASA DE INTERÉS
- ¿Quién establece en el país ese valor y precio de la tasa de interés?
- SISTEMA FINANCIERO MEXICANO
Definición de finanzas personales
Las Finanzas Personales como la definen los estudiosos del tema es; “Las Finanzas Personales se refieren al manejo y administración de dinero y bienes de un individuo o familia. Es decir, la administración de todo tu dinero: tus ingresos, gastos, bienes materiales, fondos de ahorro, fondos de inversión, seguros, créditos etc.”(Wikipedia).
Pero que pasa hoy día, las personas piensan que, si tienes dinero y gozas de cierta solvencia económica, es por suerte, palancas o porque estudiaste y te preparaste en estudios económicos, sin embargo, me gusta comentar que las personas que gozan de esa libertad financiera y se pueden dar una vida más solvente es porque usaron su sentido común.
En mis pláticas les digo a mi auditorio que el ahorro e inversión para salir adelante y enfrentar las oportunidades y debacles de la vida hay que utilizar solo tú sentido común.
No necesitas ser un gurú de las finanzas para incursionar en el mundo financiero, solo se necesita sentido común, y conocer lo básico de dicho sistema.
Pero ¿qué es lo básico?, pues conocer el funcionamiento esencial de los actores del sistema financiero. Y conociendo tu respuesta me permito darte una explicación básica de dichos actores.
Ante todo, es conocerse así mismo, ya que las finanzas empiezan por uno, es decir que haces con tu dinero. Ya que el objetivo de todo individuo es la libertad financiera.
Esto último se consigue cuando te formulas la siguiente afirmación; “NO ES CUANTO GANAS SI NO CUANTO GASTAS”.
Cuestionamientos principales para una finanzas personales organizadas
El primer paso para unas buenas finanzas personales es hacerte cuatro cuestionamientos;
¿cuánto ganas?, ¿Cuánto gastas?, ¿Cuánto debes?, ¿Cuáles son mis metas financieras?
Para dar respuestas a éstas preguntas lo primero es definir tus gastos, siendo estos los siguientes;
GASTOS FIJOS; GASTOS VARIABLES y los más importantes, donde se encuentra la fuga de nuestro dinero, LOS GASTOS NO ESENCIALES u GASTOS HORMIGA.
Definamos cada uno de ellos:
GASTOS FIJOS
Aquellos que tienen una periodicidad y hay que pagar, como la RENTA, SERVICIOS, IMPUESTOS, HIPOTECA, dentro de los importantes.
GASTOS VARIABLES
Aquellos que debemos hacer pero que tanto su periodicidad como su importe pueden variar, alimentos, vestido, transporte, medicinas, diversión, etc..
GASTOS NO ESENCIALES
Aquellos que efectuamos, pero no son imprescindibles. Comidas en la calle, lujos, salidas, etc.. en estos gastos es donde se encuentran la principal fuga de nuestros ingresos, ejemplo;
Café diario en algún establecimiento o cafetería, $20.00 de lunes a viernes
Un pastelito, soda, galletas, etc.. $15 pesos de lunes a viernes
Una salida no planeada $400 pesos a la semana
Algún antojo, que puede ser diario, $35
En detalles y cosas que se te vayan a la semana $100 a la semana
En la semana puedes tener una fuga mínima de alrededor de unos $1,000, lo que viene a lastimar tu economía familiar, suma lo que significa una salida de dinero de $4,000 al mes, serían $48,000, al año, que bien pudieras ahorrar e invertir para que en el mediano o largo plazo contarás con un capital para hacerte de algo mejor y si te estableces metas, serias capaz de corregir tu situación económica.
AHORRAR INVERTIR
Ahorrar e Invertir son dos cosas diferentes, todo va a depender de lo que quieras, es decir, tener que definir para qué ahorrar o invertir. Para ambos casos lo importante es definir la meta, el plazo, y una vez determinado lo que se desea, ahora sí a trabajar por lo que se quiere.
Por ejemplo, se puede ahorrar para unas vacaciones en el corto plazo, 6 meses, aquí es ahorro, por el tiempo establecido y la meta.
Pero si se pretende ahorrar para un negocio o el retiro, aquí es una inversión porque esto sería para el largo plazo.
Como se decía anteriormente se debe ahorrar para el corto plazo, de 3 a 6 meses para gastos no previstos, emergencias y metas específicas como para unas vacaciones, carro, fiesta etc..
Si deseas invertir para un negocio el día de mañana o bien para cuando llegues a la edad adulta mayor, tendrás que analizar donde invertir, plazo y sobre todo cuál será el costo del dinero, la Tasa de Interés. Sobre todo, lo debes de considerar al comprar alguna propiedad.
TASA DE INTERÉS
La tasa de interés no es más que el costo del dinero, porque como debes de saber el dinero viene siendo otra mercancía mas del mercado que conocemos, por lo que como un producto de mercado tiene su valor y precio.
¿Quién establece en el país ese valor y precio de la tasa de interés?
El banco central de cada país, en nuestro caso lo establece el BANCO DE MÉXICO, y el precio estará de acuerdo al comportamiento de la demanda y oferta de ésta mercancía en el mercado y se determinará por las condiciones del mismo, tales como inflación, interna y externa, necesidades de crédito y consumo interno del país.
No daremos una explicación compleja del establecimiento del costo, ya que implicaría profundizar en materia de Política Monetaria, Política Fiscal y Política Económica, temas de Teoría Económica, que no es el caso que nos ocupa, nos enfocaremos en el cómo aplicar dicha tasa en nuestros objetivos financieros, que es nuestra meta.
En conclusión, la tasa de interés la establece el Banco de México, siendo llamada tasa de referencia o tasa objetivo y es la base para que las instituciones financieras determinen de acuerdo al mercado de dinero en el que estén, definan la suya.
SISTEMA FINANCIERO MEXICANO
Nuestro sistema financiero está integrado por; BANCOS, AFORES, BOLSA DE VALORES Y ASEGURADORAS. Ellos para ofrecer sus servicios fijan sus objetivos en las variables antes comentadas, tú meta, plazo y tasa de interés.
Antes de utilizar los servicios de las instituciones antes mencionadas, debes definir para que quieres los recursos y el tiempo para devolver el crédito, o recibir los frutos del mismo.
Porque las instituciones te prestan (crédito) ó ahorras e inviertes, dinero. En ambas situaciones, tienes que considerar las tres variables, monto, plazo e interés.
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